六個罐子理財法建立自動存錢系統、輕鬆存錢旅遊去

前一篇有先跟你們分享了我主要使用的兩個銀行帳戶－玉山活存／外幣帳戶及Richart數位帳戶，而今天要跟你們分享我如果以這兩個帳戶為根本使用六個罐子理財法開始我的自動存錢系統，讓我在會計師事務所忙碌的生活中可以省時、省心力去存錢，讓我可以每年輕鬆存到旅遊基金出去玩。

這一篇分享的方法適合穩定收入、領取固定薪資的人呦！

建立自動存錢系統前先了解自己的開銷

在開始訂立自動存錢系統前，我們需要先了解自己的各項項目的開銷。如果你很忙、或者很懶惰去記帳，還是要先麻煩你先記帳1～3個月，完成1～3個月記帳後再將各類別支出進行統計、平均計算，這樣在後續進行規劃時，才可以根據你自身的狀況調整，不然就算我現在給你的方法我做得到、可以活得很快樂，但用在你身上可能就會過得很痛苦。

等到你開始建立起你的自動存錢系統後，我就不認為一定要記帳才可以存到錢，這時候端看你自己想不想記帳了。

如何利用玉山銀行及Richart帳戶規劃省心省力存錢法？

接下來我會以我的起薪薪水34,000元來進行說明，我是怎麼去規劃及建立我的存錢系統。

首先，因為我知道我自己花錢的時候會過於捨不得、太小氣，所以我使用「多帳戶存錢法」（A.K.A. 六個罐子理財法）將不同的帳戶分目的進行存款，這樣當我真的想要花錢時，就比較能夠心安理得的花這筆錢。

而你如果是比較隨心所欲花錢的人，我也蠻建議你可以使用多帳戶存錢法來簡單控管你在每項不同目的的花費喔！而且使用這個方法就算以後你都不想記帳也可以喔！

我會將目標帳戶分成投資理財帳戶（12％）、自我成長帳戶（10％）、生活必須帳戶（50％）、盡情享樂帳戶（10％）、長期計畫帳戶（13％）、贈與帳戶（5％），在括號內的％數都係以稅後所得進行規劃。各帳戶的存在的目的以及金額比例規劃我就在下面一一說明。

你說那不就要開設這麼多銀行帳號嗎？這時候剛剛說到的玉山銀行子帳戶就是一個很好的功能啦，只要有一個玉山銀行主帳戶再設立5個子帳戶不就剛好有6個了嗎？而且Richart數位帳戶現在也有小查罐了（也是子帳戶的概念），如果以ATM領錢的方便性還有分行據點來說，我會更推薦你們使用Richart帳戶。而這時候，只需要先以薪資（不包含加班費、獎金）進行計算每個月帳戶應該要存入多少錢，設定每月於發薪日隔一天進行自動轉帳就好囉！

👉🏻 為什麼要選玉山銀行及台新Richart帳戶來執行自動存錢系統？

先存隔年預估所得稅金額

不過首先在進行子帳戶金額計算之前，需要先將薪資依照你的所得稅比率扣除，這樣再進行計算才不會讓你隔年覺得怎麼沒有錢可以繳所得稅喔！雖然在申報所得稅時，係以所得淨額（＝所得總額－免稅額－扣除額⋯⋯）去看所得比率，但我會建議在這個階段就直接以每月薪資＊12個月去算當年度的所得的預估所得總額來抓所得比率會比較方便。

每個月不包含加班費、獎金等薪水為3.4萬元，直接乘12個月預估當年度薪資總額為40.8萬元，直接對照稅率級距表，我的稅率為5％，因此我會每個月直接將3.4萬＊5％，也就是1,700元存進Richart數位帳戶的定存中，選擇的方式就是「每月固定存」設定每個月存1,700元、存1年，這樣隔年1月該筆所得稅專用金就會到期，再轉入玉山銀行定存以1個月為存期一直存到5月要繳所得稅時再解定存就好囉，這樣也不用怕辛苦存1年的錢在一個不小心的情況下被花掉了！

所得稅金額預估計算

薪水：3.4萬元
預估年薪：40.8萬元（3.4萬元*12個月）
對照稅率級距表比對後為5％
預估每個月需存入1,700元（3.4萬＊5％）

基本上單身的朋友一個月月薪在3.5萬元以下應該是扣不到稅的喔！

按照這種方式計算之下，預估所需要繳的所得稅專用金一定會多，那麼繳完所得稅後所剩的就看自己要怎麼花囉！

再存緊急預備金

在前一段時間，我會將投資理財帳戶先暫時改為緊急預備金帳戶，先存夠緊急預備金以應付未來臨時意外狀況，這筆錢不能作為任何用途、不可以用於投資，就是只能放在那邊隨時取用，應付意外狀況用。

但你說緊急預備金要存多少？基本上多數人都會設定為半年的生活費，是生活費！不是薪水喔！

原因是如果當你遇到任何狀況可能導致自己短時間無法工作或是找不到工作、沒有工作收入時，必須有一筆錢維持基本生活開銷。也就是說你平均每月開銷為1萬元，那麼你的緊急預備金基本上來說6萬就足夠，但根據經驗值最好還是可以準備10～15萬以上的緊急預備金會是最好。

你說緊急預備金存到後要放哪？我通常會直接以1～2萬為單位轉定存，存期都是設定1個月，每個月繼續續存，這樣可以減少放在銀行帳戶中不小心被花掉的風險。

而為何要分1～2萬為單位轉定存，而不是一次就全部緊急預備金通通放定存呢？因為如果你一次整筆放定存，當你需要使用但僅需要小筆金額時，就不用整筆10幾萬的定存都解約，損失那麼多的利息了。

設定子帳戶自動存不同目標之存款

前面有提到，我會將我的玉山銀行主帳戶、子帳戶分別命名並以個不同目標作為區隔（當然，主帳戶沒辦法命名），並以前1～3個月的開銷去評估各目標帳戶存錢的比例，開啟我的省時省力存錢之路。

投資理財帳戶（12％）

每個月存一筆投資基金用來賺取被動收入，只有當有好的投資商品或事業可以賺到被動收入時，才可以挪用該帳戶的存款。

自我成長帳戶（10％）

這個帳戶我是用來投資自己的帳戶，無論是書、實體課程、線上課程等都會用自我成長帳戶的錢來付學費、書錢。雖然說事務所的生活確實很忙碌，但我還是會希望自己能夠在空閑時間多少看點書，雖然很明顯地跟以往學生時期時的閱讀量比起來還是少很多⋯⋯

除了書及實體課程之外，當然現在也有越來越多的線上課程可以上，線上課程的好處就是不用出門、隨時隨地上課又可以重複聽。我通常都會在Hahow、Udemy等線上平台找有興趣的課程來學習，當然也有一些會是透過朋友介紹的課程，例如：聯盟行銷大師班，從這些線上平台上可以學習自媒體經營、攝影、語言、程式設計等各種包羅萬象的課程都可以直接透過網路進行學習。

生活必須帳戶（50％）

生活必須帳戶用來支付我生活中日常開銷，從房租（以後會是房貸）、伙食費、水電天然氣費、交通費、保險費、信用卡費、電話費⋯⋯等都包含在內。

盡情享樂帳戶（10％）

前面有提到我個人花錢、對待自己有點過於小氣，所以為了能夠讓我自己的生活過得快樂一點，我覺得我很需要這樣的一個帳戶讓我可以繼續認真賺錢。

我認同賺錢是為了將來能夠有好的生活，但我同時也認為無止盡的犧牲短期快樂只會讓我沒有動力能夠賺錢、甚至存錢的腳步也越來越慢，到最後有點自我懷疑那我賺錢都不能花要幹嘛？所以，我也採納了網路上的各方意見保有一個盡情享樂帳戶，讓我可以在看到想要的東西、想享受的生活的同時，可以放心的花錢。

長期計畫帳戶（13％）

長期計畫帳戶是多長期，我把它定義成當你預計想買、想花的費用需要使用1年以上來計畫就算長期了。在長期計畫帳戶中，這筆錢我會用來安排出國旅遊或國內旅行、買車、買房、結婚等都算在內。

贈與帳戶（5％）

贈與帳戶我並不單單僅限於「贈與」，因為在原文中它其實是用Give這個字，因此是給予的意思，無論是捐善款、買禮物、買伴手禮、包紅包⋯⋯等花費，我都是從贈與帳戶進行支出。

各帳戶分配比例可以改嗎？

當然可以，每個人都要依照自己的需求去做更動，所以前面我就說建議先前1～3個月要記帳來抓自己的比例，這樣才會比較清楚知道多少的趴數會比較適合自己；而在開始進行分配後，也可以依照前1～3個月的最終狀況來看是否比例需要微調，當然當薪水有所調漲後，比例也應該會有所更動。

不過比例部分，投資理財帳戶建議一定要保持在10％以上，畢竟我們理財的目標是為了能夠管理好我們的錢財，而更長遠的目標是實現財務自由，所以千萬不要減少撥到投資理財帳戶、讓你財務自由的資金。

如果生活費50％不夠怎麼辦？

這問題可能不是每個人都會碰到，如果每個月50％的生活費很難生活下去，會建議你首先檢視生活花費是不是真的都是必要支出，去減少生活費支出。如果你檢視過花費後，發現真的還是不夠，那也只能從其他目標帳戶挪用趴數過來，但千萬不要從投資理財帳戶拿錢出來，建議可以從贈與帳戶、長期計畫帳戶、盡情享樂帳戶等依序調整。

另外，除了從其他目標帳戶挪用趴數以及檢視自己是否有不必要的花費外，也可以想想下班後如何善用時間創造第二筆收入，或者花時間培養自己的興趣、做自己真正想做的事情喔！

調薪後或是50％生活費很充裕，該怎麼做？

如果在沒有調薪的情形下，50％的生活費就足夠充裕，那麼我覺得你真的超棒！這時候你可以調降分配的比例％，將多餘的錢轉往投資理財帳戶、長期計畫帳戶，我覺得都不錯。

而調薪的話，我會建議你生活必須帳戶的『金額』維持跟未調薪前相同，所以生活必須帳戶的趴數應該會下降。而其他投資理財帳戶、長期計畫帳戶則可以調升趴數，這樣就可以無論你的薪水調漲到什麼程度，你也不會因為賺得多而大肆增加花費。

各目標帳戶錢都很多，除了擺在子帳戶裡領活存利息還可以怎麼做？

我不知道會不會每個人都會有這樣的情況存在，但我有許多目標帳戶都會有每個月的錢沒花完的情況，慢慢的每個月這樣累積剩餘的餘額也有一筆錢，一旦我累積到2萬以上的金額後，我會將多餘的錢轉到Richart數位帳戶去做定存，只留原本1、2個月的存款金額在子帳戶內，而多餘金額則以1～2萬為一個單位、以一個月做定存期間並以原子帳戶名稱進行單筆定存命名，例如：盡情享樂帳戶01，這樣資金比較活用之外，也可以多少賺一點定存利息，當然你們也可以直接轉到投資帳戶或是長期計畫帳戶做使用都可以。

在家裡擺多個存錢筒早點邁入財富自由之路

好啦，說擺個存錢筒就可以早點邁入財富自由我覺得有點誇張了，但我覺得這是一個可以每年多個額外獎金，有個小確幸。我每天都會整理我的錢包，除了拿出發票、收據外，也會稍微算一下今天的花費並記帳，而除此之外，我還會把錢包裡的零錢都拿出來，放進我家裡的存錢筒中。

這些存錢筒分別存1元、5元、10元，50元我就會繼續收到錢包裡使用，你說為什麼我要分三個罐子存，因為⋯⋯這樣年終算錢時就不用再額外分類錢幣了。或許每天這樣存，一年下來不一定可以集滿一個罐子，但依照過去幾年的經驗，我每年可以多存3～4千元以上，3、4千元說多不多、說少也不少，可以去吃個王品牛排、海底撈，也可以買片遊戲片之類的。

如果你跟我一樣覺得零錢很重，那麼建議你可以每天把零錢放進存錢桶裡，過個一年半載你也可以存到一筆不少的額外金錢喔！

再來分享一件事情，如果你覺得6個罐子存錢法實在是太麻煩，其實也可以只分三個，這樣就會是生活必須帳戶、投資理財帳戶、儲蓄帳戶，但我自己沒有很喜歡三分法就是了。而這次的存錢分享比較適合有穩定收入、固定薪資的上班族，如果是SOHO族、自由工作者、收入不穩定者、學生會比較適合下一篇的分享的方式！