在台灣要轉帳給親朋好友都是直接給對方銀行帳戶讓別人直接匯款，聚餐、出遊要分帳時常常都是直接掏口袋、換零錢，無論哪種方式都有些許麻煩，有時候還要付跨行轉帳手續費。不過在美國除了銀行轉賬外，還有更多的選擇，例如使用第三方轉帳系統，Zelle、Paypal、Venmo、MoneyGram等都是美國常見轉帳方式。
美國常見轉帳方式
美國常見轉帳方式除了像在台灣一樣可以用銀行轉帳之外，還有像台灣一樣可以使用類似於街口、Line Pay等第三方轉帳App的Zelle、Paypal、Venmo等。
銀行轉帳
透過銀行轉帳大概是台灣人最熟悉的方式之一，不過美國的轉帳跟台灣所認知的轉帳有那麼一點點不同，不是有對方帳號、設定一下一轉完錢就到對方戶頭的那種，不過美國常見的全國性、國際性的銀行有Chase Bank（大通銀行）、Bank of America（BOA，美國銀行）、Citi Bank（花旗銀行）、Wellsfargo（富國銀行）、HSBC（匯豐銀行）等，當然就跟台灣銀行一樣也有很多區域性的小銀行。只要是銀行，就會有轉帳功能。
ACH Transfer（僅限境內轉帳）
ACH是Automatic Clearing House（自動清算中心）的縮寫，是負責處理銀行付款的電子清算機構，通過集中式系統將資金從一間銀行轉移到另一間銀行，方便支付方和收款方進行資金轉移。ACH Transfer通常會直接稱為Transfer或是Money Transfer，而 ACH Transfer分為ACH credits和 ACH debits兩種方式，ACH credits，也稱為ACH Push就是向外轉帳；而ACH debits，也稱ACH Pull就是由收款銀行所發起的轉帳。
ACH Transfer優點
- 透過ACH Transfer，大部分銀行不會收取手續費，不過還是有少數銀行會收取手續費，例如BOA、TS Bank。通常手續費也不會很多，且只會針對匯款人收費，收款人不會被收取任何費用。
- 轉帳流程簡單，只需要提供Routing Number（匯款路徑號碼）和Account Number（帳號、銀行帳號）就可以完成。
ACH Transfer缺點
- 轉帳後到帳工作天數較久，需要2～3個工作天才能完成。
- 每間銀行基本上都有設定每日ACH Transfer上限，例如Chase Bank的普通帳戶每日轉帳金額不能超過USD＄25,000。
銀行名稱 | ACH轉帳費用 | 到帳時間 |
Bank of America | 匯入：免費 | 3個工作天、次日到帳＄3 |
Chase Bank | 免費 | 1～2個工作天 |
Citi Bank | 免費 | 1～3個工作天 |
Discover Cashback Debit | 免費 | 3個工作天 |
Simple Bank | 免費 | 1～3個工作天 |
TD Bank | 匯入：免費 | 3個工作天、次日到帳＄7 |
Wire Transfer（境內、境外皆可）
Wire Transfer就是電匯，當時間緊迫時，電匯是轉帳的最佳方式，不過手續費也相對較高，通常為USD＄20～40之間，所以通常都是大額轉帳時使用。
Wire Transfer轉帳優點
- 到帳時間快速，境內當天到帳，境外通常也僅需要1～2個工作天。
- 方便境內跨行匯款、境外匯款。
- 接受大額轉帳，不過太大的金額也會受限制，不同的銀行、帳戶類型條款不依。
Zelle
Zelle是銀行間的小額即時轉帳系統，轉帳雙方都不需要支付任何手續費，跟PAYPAL有點類似，不過他並不是第三方支付平台，而是銀行聯盟所產生出來的系統。只要有Email和手機號碼就可以進行註冊，而只要雙方使用的銀行都是Zelle的合作夥伴就都能夠轉帳，轉帳時只要輸入Zelle註冊時的Email或手機號碼就可以了。目前大多數銀行和信用合作社都能夠使用Zelle系統，Zelle網站上也有列出完整銀行清單，可以點擊這邊查自己的銀行能不能夠使用Zelle喔！
Zelle轉帳優點
- 轉帳基本上都及時、快速，可跨行轉帳且沒有手續費。
- 操作方便，只要有收款人姓名和手機號碼或Email就可以了。
- 如果開戶銀行本身就是Zelle的合作夥伴，不需要額外專門下載Zelle的App，直接通過開戶銀行的官網或手機就可以註冊、使用Zelle；在轉帳頁面也有Pay Bills、QuickPay with Zelle選項可以選擇。
Zelle轉帳缺點
- Zelle官方網站上並沒有提到有轉帳金額限制，不過銀行本身可能會有。例如：BOA的Zelle轉帳上限為每日USD＄2,500，Chase Bank每日為USD＄2,000。
- Zelle僅和美國本土銀行合作，不支持跨境轉帳。
- 收款方如果沒有Zelle的話，在你轉帳後他必須先註冊Zelle才能收款，且可能就無法及時完成轉帳。
第三方轉帳App
有點像台灣的街口App，當需要轉帳給別人但所使用的銀行不支持轉帳時就可以使用這種類型個人對個人（Person-to-person，簡稱P2P）的支付工具。只要你在第三方的App上綁定銀行帳戶和匯款路徑號碼（Routing Number）等資訊後，接著有收款人的帳戶資訊，依照App的需求可能不一樣，對方手機號碼或是Email之類的進行資金轉帳。
在美國常見的第三方轉帳App有Venmo、Paypal、GooglePay、MoneyGram、Walmart-2-Walmart、Xoom等，不過我身邊的人都是使用Venmo和Paypal居多。
Venmo
Venmo是Paypal所開發兼具轉帳和社交功能的轉帳App，而Venmo跟Zelle最大的不同是Zelle轉帳時直接藉由兩個銀行帳戶進行轉帳匯款，而Venmo只是轉入收款人的Venmo帳號裡，需要再經由提款才能夠轉到綁定的銀行帳戶中。
Venmo轉帳優點
- 免費跨行轉帳，使用Facebook或Email就可以註冊在綁定銀行帳戶就能夠轉帳。
- 提款到銀行帳戶工作天數短，大多一個工作天就能夠收到提款。當然如果你急需，也可以花費1％的手續費就能夠30分鐘內到帳。
- 具有社交功能。
Paypal
在台灣也很常聽到的Paypal，不過在台灣無法使用境內交易，但應該多數人都還是有一個Paypal帳戶。使用Paypal帳戶裡的餘額向美國Paypal帳戶轉帳是不需要支付手續費，而使用Paypal帳戶餘額或是合作銀行帳戶向境外Paypal帳戶轉帳則要收取USD＄2的手續費。
Paypal轉帳優點
- Paypal可以免費跨行轉帳，只要輸入手機號碼或是Email可以，不過註冊Paypal帳戶才能夠提取款項，而且提款有180天的限制。
- 單次轉帳限額為USD＄10,000，沒有單週限額。
- Paypal適用於全球轉帳，全球200多個國家都能使用，而且還支援26種國際貨幣。如果想轉帳給其他國家的朋友，或是使用多種貨幣，Paypal是個好選擇。
Paypal轉帳優點
- 直接從Debit Card或是Credit Card轉帳需要收取2.9％＋USD＄0.3的手續費，如果想用Debit Card付錢但想避免被收取手續費，就要先把錢轉到Paypal餘額裡，再轉帳給別人。
- 沒有經過認證的用戶每天最多提現USD＄500，一個月最多提現額度為USD＄3,500，認證SSN或者銀行帳戶後就可以免除提現額度。
轉帳方式總整理
ACH轉帳 | 電匯 | Zelle | 第三方轉帳App | |
費用 | 大部分皆無，部分銀行收取約USD＄1 | 可以收取手續費至USD＄50，而國際電匯手續費更高 | 無手續費 | 無時效性要求免費，有時效性收取1％左右 |
速度 | 2～3個工作天 | 1個工作天內 | 即時到帳 | 即時到帳或2～3個工作天 |
常用情形 | 員工工資、日常帳單、非時效性強的轉帳 | 即時轉帳、跨國轉帳、大額轉賬 | 小額轉帳 | 小額轉帳 |
ACH轉帳還是最常見的轉帳方式，不過速度較慢，而如果是單純與朋友之間要分帳，蠻推薦使用Zelle、Venmo等第三方轉帳軟件，甚至常常都會直接聽到朋友間說「I will Venmo you later.（我等等Venmo你。）」，讓Venmo已經成為了「轉帳」的代名詞。
改天我還會更仔細分享關於Zelle、Venmo的使用呦！
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